Crédit-bail ou crédit classique : comment choisir ?

Sur le plan financier, de nombreuses entreprises se demandent s’il est plus judicieux d’opter pour le crédit-bail ou un emprunt classique.

Le choix entre crédit-bail et crédit classique dépend essentiellement du type d’investissement souhaité (montant, durée) et de l’existence ou non d’un apport personnel. Quels sont les avantages et inconvénients de ces deux solutions ? Réponses.

Présentation du crédit-bail

En France, le crédit-bail séduit un nombre croissant d’entreprises souhaitant financer un équipement sans pour autant souscrire un nouveau crédit ou puiser dans leurs fonds propres.

Concrètement, le crédit-bail permet de louer des équipements professionnels neufs tels que du matériel informatique, du matériel agricole ou industriel, ainsi que des biens immobiliers à usage professionnel. Au terme de ce contrat, l’entreprise a la possibilité d’acheter le bien, de reconduire le contrat de location ou de restituer le bien loué.

Pour résumer, le crédit-bail comporte trois parties prenantes :

• L’entreprise qui choisit de louer un bien mobilier ou immobilier ;
• Le fournisseur qui met à disposition le bien ;
• La banque ou l’établissement de crédit-bail qui acquiert le bien.

Ce mode de financement présente donc plusieurs avantages pour les professionnels :

• Les loyers peuvent être enregistrés en charges déductibles en intégralité pour l’entreprise ;
• L’amortissement du matériel n’est pas enregistré ;
• Le structure du bilan est allégée puisque les biens financés dans le cadre du crédit-bail n’y apparaissent pas ;
• Le ratio de solvabilité de l’entreprise reste identique ;
• La trésorerie du professionnel est préservée.

Toutes ces raisons peuvent inciter les professionnels à se tourner vers le crédit-bail mobilier ou immobilier.

Pour autant, le crédit-bail présente aussi certains inconvénients. Parmi ceux-ci, on peut citer son coût qui est plus élevé qu’un emprunt à long terme traditionnel et l’obligation de verser un dépôt de garantie correspondant à 15 % maximum de la valeur des matériels (crédit-bail mobilier).

Présentation du crédit classique

Les entreprises peuvent s’orienter vers le crédit professionnel pour financer leur investissement matériel (machines, véhicules, locaux) ou immatériel (besoin en fonds de roulement, fonds de commerce…). Le prêt amortissable classique, qui est le plus couramment utilisé, appartient à cette catégorie d’emprunt.

Le crédit amortissable classique consiste pour le professionnel à rembourser progressivement les intérêts d’emprunt et le capital. Il peut être à échéances constantes, auquel cas l’échéance restera identique tout au long du crédit, ou à échéances dégressives. Sa durée oscille entre 2 ans (matériel professionnel) et 15 ans (immobilier). Elle dépend surtout de la durée d’amortissement fiscal du projet financé. Concernant les taux proposés, ceux-ci peuvent être fixes ou variables, c’est-à-dire révisés à chaque date anniversaire.

La banque accorde un crédit classique en tenant compte de la nature de l’opération, de son montant et de sa durée. Elle exige dans la plupart des cas la souscription d’une assurance invalidité-décès pour être protégée en cas de défaut de remboursement et un éventuel apport personnel en guise de garantie.

Pourquoi préférer le crédit-bail au prêt classique ?

Le crédit-bail semble plus intéressant que le crédit classique pour les professionnels car ces derniers peuvent préserver leur trésorerie en finançant la totalité de leur équipement sans avoir à justifier d’un apport personnel. De plus, ils n’ont aucune avance de TVA à effectuer, celle-ci étant financée par le crédit-bailleur qui achète le bien.

Enfin, en plus de conserver entière leur capacité d’endettement, les entreprises qui recourent au crédit-bail réalisent des économies puisque les loyers versés sont considérés comme des charges d’exploitation déductibles du résultat imposable.

Les clés pour bien choisir son contrat de crédit-bail

Il faut savoir que plusieurs formules de crédit-bail sont accessibles. Avant de se lancer, il est important d’étudier chaque solution en fonction des caractéristiques de l’équipement professionnel choisi et des besoins de son entreprise.

Les sociétés qui se tournent vers le crédit-bail ont le choix entre :

• Le leasing opérationnel : cette formule couvre le prix du bien mais implique des frais de maintenance et de réparation du matériel.
• Le leasing financier : contrairement au leasing opérationnel, il n’inclut aucun service.

Une fois le type de contrat de crédit-bail choisi, il convient d’adapter la durée du financement à la période d’utilisation du bien matériel ou immobilier. Le montant des loyers ainsi que leur périodicité font aussi partie des éléments qu’il est possible d’ajuster.

Enfin, pour bénéficier d’une protection renforcée, il peut être judicieux d’adhérer à des garanties complémentaires comme une assurance invalidité décès ou une garantie prenant en charge la perte financière en cas de destruction totale ou de vol du bien.

Faire une demande de crédit-bail en ligne

Pour obtenir une offre de crédit-bail, il est nécessaire de constituer un dossier de financement solide en mettant en avant la rentabilité anticipée de son investissement. Pour mettre toutes les chances de votre côté, n’hésitez pas à passer par l’intermédiaire d’un courtier expérimenté. Ce professionnel vous orientera vers les meilleurs organismes de crédit et pourra répondre à toutes vos questions.

Si vous préférez accomplir les démarches liées à la souscription seul, vous pouvez comparer les offres avec l’aide d’un outil en ligne pour gagner du temps et obtenir un aperçu des contrats correspondant le plus à vos attentes. Le principe est simple : il suffit de compléter un formulaire rapide pour accéder à des devis sur-mesure. Plusieurs éléments vous aideront à faire votre choix dont le coût de la solution proposée. Pour rappel, le prix oscille généralement entre 5 et 15 % de l’investissement d’origine.

Quoi qu’il en soit, le crédit-bail semble être plus avantageux pour les entreprises et professionnels qui souhaitent garder la possibilité de reconduire le contrat de location à son terme ou devenir propriétaires du bien loué. Cette possibilité n’existe pas dans le cadre d’un crédit classique qui a également pour effet d’impacter la capacité d’endettement du souscripteur.

N’hésitez plus, faites une demande de crédit-bail en ligne pour obtenir une liste d’offres répondant à vos critères. Si besoin, vous pouvez demander à être recontacté gratuitement par un conseiller qui vous apportera les informations nécessaires.